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México.- Van por reformas a las leyes de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera. El presidente de la Junta de Coordinación Política (Jucopo), Ricardo Monreal Ávila, sostiene que el Poder Legislativo tiene la obligación de actuar ante la velocidad de la innovación digital y anticiparse a los riesgos que se conviertan en formas estructurales de abuso económico, por lo que resulta indispensable “regular los patrones engañosos en los servicios financieros”. Definición de interfaces y prácticas engañosas Destaca que su propuesta prevé incorporar dos definiciones dentro de la legislación financiera mexicana: la de interfaz digital y la de prácticas engañosas en el entorno digital. “Estas últimas son los diseños de interfaz que, mediante su estructura, presentación o flujo, inducen, presionan, manipulan o dificultan decisiones libres e informadas por parte de las personas usuarias”. Precisa que la relevancia de esta definición es profunda, toda vez que reconoce que una plataforma puede cumplir formalmente con mostrar términos y condiciones y, aun así, afectar la libertad de decisión mediante mecanismos de presión psicológica, ocultamiento visual o confusión deliberada. Aclaró que su iniciativa no busca frenar la digitalización de los servicios financieros, sino establecer límites mínimos frente a mecanismos de diseño que pueden afectar la libertad de decisión de las personas usuarias. "Dark patterns": el fraude silencioso en servicios digitales En su artículo “Dark patterns: el nuevo fraude silencioso en los servicios financieros digitales”, el legislador plantea que hoy millones de mexicanas y mexicanos contratan créditos, abren cuentas, realizan transferencias monetarias, adquieren seguros o aceptan servicios mediante interfaces digitales diseñadas para simplificar operaciones. Sin embargo, junto con los beneficios de esta tecnología, también surgieron problemas que el Estado no debe ignorar. “Un clic provocado por la confusión puede traducirse en un crédito no deseado, en autorizaciones para generar cargos recurrentes, en endeudamiento prolongado o incluso en pérdidas patrimoniales”. Por ello, subraya que el pasado miércoles 6 de mayo presentó, ante la Comisión Permanente del Congreso de la Unión, una iniciativa para reformar diversas leyes con el objetivo de regular los llamados dark patterns —o patrones engañosos— de diseño digital y garantizar condiciones justas en los mercados. Panorama de la Inclusión Financiera en México El también coordinador del grupo parlamentario de Morena explica que, de acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2024, “aunque más de tres cuartas partes de la población adulta tiene acceso a algún producto financiero formal (76.5 por ciento), apenas una minoría (alrededor del 23 por ciento) declara leer los contratos antes de aceptarlos”. En el entorno digital, donde el consentimiento suele reducirse a un clic, esta brecha se amplifica. Tan solo en 2022 se registraron 554 mil 026 mecanismos de asesoría o reclamaciones relacionadas con cargos no reconocidos o productos no solicitados, abunda. Ricardo Monreal refiere que la regulación del diseño digital se convirtió en una prioridad en distintas economías avanzadas para prohibir interfaces engañosas y establecer obligaciones positivas de diseño. Nuevas facultades para la CONDUSEF Propone que la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) pueda revisar tanto el contenido formal de los contratos de adhesión como los mecanismos digitales mediante los cuales esos contratos se presentan, celebran y ejecutan. Asimismo, establece que dichos contratos deberán corresponder funcional y operativamente con las interfaces, garantizando procesos claros y transparentes. Señala que la información proporcionada deberá presentarse en forma clara, veraz y estructurada de manera que no induzca a error. La propuesta manifiesta que se considerará incumplida incluso cuando la información esté disponible, si el diseño de la interfaz induce decisiones contrarias al interés del usuario, oculta información relevante u obstaculiza cancelaciones. El presidente de la Jucopo considera que de aprobarse su iniciativa se logrará fortalecer la protección frente a prácticas digitales engañosas, reducir contrataciones involuntarias y ayudar a que México avance hacia estándares internacionales de protección digital.

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